Статьи и обзоры наших пользователей | Уступка права требования

Опубликовано в газете «Норма»
от 14 марта 2009 года № 12 (764)



УСТУПКА ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ

Договор цессии является одним из наиболее распространенных финансовых инструментов. Однако его природа столь неоднозначна, что может породить множество нарушений. А это чревато признанием заключенной сделки недействительной. Что же нужно учесть при организации работы по цедированию прав, чтобы не войти в противоречие с законом?


ЗАИМЕЛ ДОЛГИ? - ПЕРЕДАЙ ДРУГОМУ

В соответствии с частью первой статьи 313 Гражданского кодекса (далее - ГК) принадлежащее кредитору право (требование) на основании обязательства может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона(1). Перемена лиц в договоре предполагается безусловной(2) .
Как правило, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту его перехода. В частности, к новому кредитору переходят права, не только обеспечивающие исполнение обязательства, но и связанные с требованием права, в том числе на неуплаченные проценты (статья 315 ГК).
Кредитор, который передает право требования, именуется цедентом, а лицо, которому оно передается, - цессионарием. Право требования переходит к цессионарию в полном объеме, то есть в размере обязательств должника. Поэтому цедент (первоначальный кредитор) должен передать цессионарию (новому кредитору) все документы, удостоверяющие право требования, и сообщить все сведения, имеющие значение для его осуществления. Цедент также обязан передать должнику все документы, свидетельствующие о передаче права требования: копии договоров купли-продажи, актов сверок, счетов-фактур, накладных (статья 316 ГК). До представления должнику доказательств перехода требования к новому лицу он вправе не исполнять обязательства новому кредитору.
Так, передача дебиторской задолженности, вытекающей из договора, например, по реализации товаров (работ, услуг), включает в себя две операции:
- у цедента погашается дебиторская задолженность покупателя (заказчика) за отгруженные ему товары (выполненные для него работы, оказанные ему услуги);
- цедент передает цессионарию право требования этой задолженности.
Первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором лишь за недействительность переданного ему требования, а не за сам факт его неисполнения должником (статья 321 ГК). Исключение составляют случаи принятия на себя первоначальным кредитором поручительства за должника перед новым кредитором. Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (статья 317 ГК).
Кроме передачи права требования исполнения обязательств другому лицу, гражданское законодательство предусматривает и право перевода должником своего долга на другое лицо, которое допускается лишь с согласия кредитора (статья 322 ГК). Новый должник вправе выдвигать против требования кредитора все возражения, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником. Поручительство или установленный третьим лицом залог прекращается с переводом долга, если поручитель или залогодатель не выразили согласия отвечать за нового должника.
Кроме того, допускается параллельный перевод долга и исполнения - перевод долга или его части без освобождения должника от обязательства по выплате долга (статья 323 ГК). В этом случае оба должника несут солидарную ответственность за исполнение обязательства. На основании договора должника с третьим лицом последнее несет обязанность по исполнению обязательства только в отношении должника, но не кредитора.
Исходя из смысла части третьей статьи 355 ГК договор цессии предполагается возмездным, если из законодательства, содержания или существа цессии не вытекает иное.


ФОРМА ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА

Необходимо помнить, что, согласно статье 320 ГК, форма уступки требования следует из формы сделки, на которой она основана. То есть уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. А если требование подлежит государственной регистрации, то уступка требования также должна быть зарегистрирована в установленном законодательством порядке.
В договоре об уступке права должно быть конкретно указано, какое требование передается и на каком обязательстве оно основано. Определяя объем переходящих требований и указывая обязательства, из которых они вытекают, участники сделки обязаны сформулировать ее предмет, который является определяющим началом любого договора. Предмет договора уступки - одно из существенных его условий. Поэтому стороны - первоначальный и новый кредитор - обязаны четко и конкретно определить предмет передачи права с привязкой к основному обязательству. Договор уступки должен быть признан незаключенным(3), если в нем отсутствует ссылка на конкретное обязательство, порождающее уступленное право.
Если из смысла такого договора суд усмотрит, что действительная воля сторон направлена на оказание услуг за вознаграждение, такая сделка в соответствии с частью второй статьи 124 ГК будет признана притворной, совершенной с целью прикрыть другую сделку. В этом случае суд применит правила той сделки, которую действительно стороны имели в виду. Если же основная сделка будет признана незаключенной (либо ничтожной), то и основанная на ней уступка требований будет являться недействительной (ничтожной) как не соответствующая требованиям статьи 313 ГК(4).

НЕОБХОДИМЫЕ УСЛОВИЯ И НЕКОТОРЫЕ ОГРАНИЧЕНИЯ

Гражданским кодексом предусмотрены следующие условия действительности уступки права требования (статья 319 ГК):
- уступка требования кредитором другому лицу допускается, поскольку она не противоречит законодательству или договору;
- уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, не допускается без согласия должника.
Также не могут быть переданными права, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности, требования об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью (статья 314 ГК).
По общему правилу должнику должно быть безразлично, кому именно исполнять обязательство. Поэтому его согласия на уступку права требования не требуется, если только иное прямо не предусмотрено законом или договором (часть вторая статьи 313 ГК). Достаточно часто договоры участников предпринимательской деятельности предусматривают невозможность замены субъекта обязательства без предварительного письменного согласия другой стороны. В любом случае должника необходимо письменно уведомить, иначе он будет вправе исполнить требование первоначальному кредитору (часть третья статьи 313 ГК).
Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям (часть четвертая статьи 313 ГК).
Кроме того, в некоторых нормативно-правовых актах прямо предусмотрена возможность цессии либо некоторых ее условий. Так, например, часть первая статьи 33 Закона "Об ипотеке" (от 4 октября 2006 года N ЗРУ-58) предусматривает возможность передачи третьим лицам права (требования), принадлежащего кредитору на основании обязательства, обеспеченного ипотекой. Если иное не предусмотрено договором об ипотеке, ипотекодержатель вправе передать свои права по нему другому лицу, не требуя согласия должника (часть вторая этой же статьи). При этом другому лицу также переходят права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному ипотекой. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ею обязательству.
В соответствии со статьей 16 Закона "О лизинге" (от 14 апреля 1999 года N 756-I) лизингодатель может уступить третьим лицам полностью или частично свои права по договору лизинга с уведомлением об этом лизингополучателя (то есть не требуется его согласия или разрешения). Однако лизингополучатель может уступить третьим лицам полностью или частично свои права по договору лизинга только с разрешения лизингодателя.
Согласно статье 17 Закона "О залоге" (от 9 декабря 1992 года N 736-XII, в новой редакции) залогодержатель также вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил об их передаче. Эта уступка будет действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом.
Также законодательством установлены ограничения на уступку прав требования(5):
- по договору постоянной ренты ее получателем: в отношении таких прав допускается их уступка только гражданам и некоммерческим организациям (статья 518 ГК);
- по договору проката исключается передача нанимателем своих прав другому лицу (часть вторая статьи 563 ГК);
- по договору аренды предприятия не допускается передача прав арендодателя, для осуществления которых требуется лицензия (часть пятая статьи 579 ГК);
- по гарантийному обязательству передача бенефициаром права требования к гаранту возможна только в исключительном случае, если это предусмотрено в самой гарантии (статья 303 ГК).


УСТУПКА ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ КРЕДИТА

Банк предоставил кредит физическому или юридическому лицу. Может ли клиент банка уступить свое право на его получение третьему лицу? Если да, то нужно ли получить разрешение банка на такую сделку?

- По кредитному договору одна сторона - банк или иная кредитная организация (кредитор) - обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 744 ГК).
В отношении уступки права требования предоставления кредита в правовой науке высказываются различные точки зрения - от полного запрета на подобную уступку до возможности уступки заемщиком принадлежащего ему права без каких-либо ограничений. Попробуем разобраться.
Уступка права требования в данном случае представляет собой сделку, в силу которой первоначальный кредитор по обязательству - клиент банка - передает свое право требования к должнику (банку)(6) третьему лицу - новому кредитору по обязательству.
Как уже было сказано выше, не могут быть переданными права, неразрывно связанные с личностью кредитора (статья 314 ГК). Речь идет о таких правах, которые возникли у конкретного физического лица, которые только им могут быть реализованы, а его исчезновение влечет погашение этих прав. В ГК перечислены лишь основные случаи, когда обязательство считается неразрывно связанным с личностью кредитора - алиментные обязательства и обязательства по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, но к ним относятся и иные юридические факты и обстоятельства, связанные с личными правоотношениями граждан. Юридические же последствия, возникшие из правоотношений по кредитному договору, относятся к иной категории обстоятельств. Поэтому это основание в рассматриваемом случае не может быть применено для ограничения цессии между юридическим и физическим лицом.
Гражданский кодекс предусматривает определенные условия действительности уступки права требования (статья 319 ГК):
1) уступка требования кредитором другому лицу допускается, поскольку она не противоречит законодательству или договору. Действующее законодательство не предусматривает норм, запрещающих уступку прав требования кредита. Если же прямое указание в договоре о запрещении передачи прав третьим лицам отсутствует и отсутствуют условия о получении предварительного согласия на уступку - она будет считаться правомерной;
2) уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, не допускается без согласия должника. Эта норма наиболее спорна. Во-первых, гражданское законодательство не определяет критерия "существенности" для должника. Во-вторых, если фраза "права, неразрывно связанные с личностью кредитора" позволяет однозначно определить связь только с физическим лицом, то значение в данном пункте "личности кредитора" - не позволяет дать однозначный ответ, касается ли это только физических лиц или также относится и к юридическим. Так, например, в договоре о совместной деятельности и в других отношениях, где выбор определяется конкретными качествами партнера или иными доверительными отношениями между субъектами, стороны имеют существенное значение в исполнении обязательств. Также при заключении договора ссуды, как правило, для ссудодателя важны отношения с ссудополучателем, которые и играют важную роль при принятии решения о передаче имущества в безвозмездное пользование конкретному лицу.
Несомненно, обязательство выдать кредит принимается в отношении конкретного юридического лица, чья платежеспособность, надежность и деловые перспективы имеют важнейшее значение при решении вопроса о предоставлении займа. Однако имеет ли здесь место для должника-банка6 существенная связь с его клиентом-кредитором - спорный момент, который влияет на необходимость получения разрешения банка на уступку права требования кредита третьему лицу, - или нет.
Если же в кредитном договоре не предусмотрены ограничения по уступке и банк на нее согласен, то такая перемена лиц в обязательстве будет правомерна. Однако если банк возражает против подобной цессии, а договор не содержит ограничений, то при непринятии решения мирным путем вопрос о существенности значения для должника личности кредитора суд будет решать по своему усмотрению, так как законодательством этот вопрос четко не урегулирован.
Но нужно иметь в виду, что, согласно части первой статьи 746 ГК, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при признании его неплатежеспособным, невыполнении им обязанностей по обеспечению кредита, нарушении предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита, а также в других предусмотренных договором случаях. Эта норма распространяется и на случай замены лиц в обязательстве, то есть банк вправе отказать в предоставлении кредита по вышеперечисленным основаниям.


УСТУПКА ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА И ПРОЦЕНТОВ ПО НЕМУ

Исполнив обязательство по предоставлению кредита, банк рассчитывает на возврат переданной суммы денежных средств с учетом процентов годовых, начисляемых в качестве платы за использование кредита. Однако при наступлении определенных обстоятельств банк может встать перед необходимостью уступки права требования возврата долга другим субъектам права. Может ли он передать право требования возврата кредита и процентов по нему третьему лицу? Ограничен ли круг лиц, которым такая уступка может быть произведена?

- Согласно статье 319 ГК условия действительности уступки права требования кредитором другому лицу допускается, поскольку она не противоречит законодательству или договору. Предоставление кредитов относится к банковской деятельности(7) и деятельности кредитных союзов(8) , которые входят в Перечень видов деятельности, на осуществление которых требуются лицензии (приложение N 1 к постановлению ОМ от 12 мая 2001 года N 222-II). Кредит предоставляется на условиях возвратности, платности и срочности. То есть правовой режим регулирования выдачи кредитов распространяется и на его возврат, и на уплату процентов по нему в целом. Иными словами, банк не вправе уступить право требования возврата кредита третьему лицу, не имеющему лицензии, потому что получение кредита обратно и процентов по нему относится к лицензируемым видам деятельности. Таким образом, круг лиц, которым может быть осуществлена уступка, ограничен.
Кроме того, согласно статье 3 Закона "О банковской тайне" (от 30 августа 2003 года N 530-II) сведения о клиенте банка, полученные в связи с оказанием клиенту банковских услуг, - относятся к банковской тайне. А уступка права требования возврата кредита и процентов по нему влечет несомненное их разглашение (о том, кто является его клиентом, в каком размере был предоставлен кредит, на какие цели).
Однако согласно статье 14 этого Закона такие сведения могут обращаться между банками, и это не будет считаться разглашением банковской тайны. Поэтому банк может уступить право требования возврата кредита и процентов по нему только другому банку. По существу, такая сделка относится к договору финансирования под уступку денежного требования, условия которого регулируются главой 42 ГК. В этом случае в соответствии со статьей 753 ГК уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Однако в случае безвозмездной передачи права требования третьему лицу здесь возможен и договор цессии.

Мария ТУХТАРОВА,
юрист ООО "Norma".

----------------------------------------------------------------
1) В соответствии со статьей 318 ГК права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона в следующих случаях:
- в результате универсального правопреемства в правах кредитора;
- по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо;
- вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству;
- при суброгации (переходе) страховщику прав кредитора по отношению к должнику, ответственному за наступление страхового случая;
- в других случаях, предусмотренных законом.
2) Пункт 1 постановления Пленума Высшего хозяйственного суда от 28 февраля 2003 года N 110 "О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Узбекистан об уступке права требования" (далее - Постановление).
3) Пункт 4 Постановления.
4) Пункт 6 Постановления.
5) Пункт 10 Постановления.
6) В начале кредитного договора банк выступает в качестве должника по обязательству, то есть лица, обязанного выдать кредит, но в дальнейшем банк уже выступает в качестве кредитора по обязательству, так как обязанности по выплате процентов на кредит возникают уже у клиента.
7) Абзац четвертый части первой статьи 4 Закона "О банках и банковской деятельности" от 25 апреля 1996 года N 216-I.
8 ) Часть первая статьи 3 Закона "О кредитных союзах" от 4 апреля 2002 года N 355-II.


[Сообщено Мария Тухтарова]